فناوری در چند دهه اخیر پیشرفت چشمگیری داشته است. امروزه، پیشرفت‌های پیشگامانه حتی صنایع قدیمی را هم متحول می‌کند و به آنها اجازه می‌دهد خارج از چارچوب‌های سنتی فکر کنند و کارها را متفاوت انجام دهند.
صنعت بیمه یکی از بخش‌هایی است که فناوری تغییرات جدی روی فرآیندهای خدماتی آن داشته است. درواقع درست مثل صنعت بانکداری، صنعت بیمه هم ضرورت نوآوری و دیجیتالی‌شدن را برای بهتر شدن درک کرده و گام‌های جدی برای بهبود فرآیندهای قدیمی خود برداشته است.
سرمایه‌گذاری جهانی در فناوری بیمه از 348 میلیون دلار در سال 2012 به 4.15 میلیارد دلار در سال 2018 افزایش داشته و با شروع اپیدمی و کرونا هم توجه به این فناوری‌ها بیشتر هم شده است. آنچه که طراحی و اجرای این فناوری‌ها را ممکن است است مفهومی به‌نام اینشورتک است.
اینشورتک (InsurTech) چیست؟
مفهوم InsurTech به نوآوری‌های تکنولوژیکی گفته می‌شود که برای بهبود کارایی صنعت بیمه طراحی و اجرا می‌شود. درواقع اینشورتک که از کلمات انگلیسی Insurance و Technology تشکیل شده، نتیجه همگرایی بین دیجیتالی شدن و استراتژی‌های نوآورانه مالی در بخش بیمه است.
به‌طورکلی به‌کارگیری تکنیک‌های نوآورانه مانند هوش مصنوعی، یادگیری ماشین یا داده‌های بزرگ در بخش بیمه و همچنین تولد استارت‌آپ‌ها با تمرکز بر ارائه این نوع راه‌حل برای ایجاد محصولات بیمه‌ای دیجیتالی و آنلاین، اینشورتک را تقویت و تثبیت کرده است.
نگاهی کوتاه به تاریخچه اینشورتک
تاریخچه اینشورتک به سال 2010 برمی‌گردد. این مفهوم درواقع به‌عنوان شاخه‌ای از تلاش‌های مشابه در بانکداری، معروف به FinTech ظهور کرده است. اینشورتک آنچه را که توسط فین‌تک آغاز شد را ادامه می‌دهد و به‌صورت تخصصی و متمرکز بهره‌گیری از فناوری‌های جدید را برای مدرن‌سازی، دیجیتالی‌سازی و رشد صنعت بیمه اعمال می‌کند.
شرکت Friendsurance مستقر در برلین جزو اولین شرکت‌هایی بود که فناوری را در فضای بیمه راه‌اندازی و اجرایی کرد. ایده ایجاد اولین جامعه بیمه همتا به همتا (P2P) توسط گروه کوچکی از مردم الهام گرفته شد که می‌خواستند در مواقع حادثه و خسارت دیدن از یکدیگر حمایت کنند. برای همین شرکت Friendsurance مدل بیمه P2P را ایجاد کرد تا گروه‌های کوچک‌تر را در یک مجموعه بیمه بزرگ‌تر بگنجاند. در ادامه شرکت‌هایی مثل Trov (یک بیمه‌گر اموال بر حسب تقاضا) و CoverHound (یک تجمیع‌کننده بیمه برای مقایسه قیمت) به استفاده از فناوری‌های اینشورتک روی آوردند.
نهایتا بازار جهانی InsurTech بین سال‌های 2016 تا 2020 با نرخ رشد مرکب سالانه بیش از 10 درصد رشد داشته و امروز جای خودش را در صنعت بیمه باز کرده است.
اینشورتک چگونه کار می‌کند؟
گفتیم که اینشورتک فناوری و نرم‌افزار بیمه‌ای است که برای بهبود عملکرد شرکت‌های بیمه و در کل صنعت بیمه طراحی شده است.
به‌طور کلی دو نوع استراتژی اصلی برای پیاده‌سازی insurtech وجود دارد:
- پیاده‌سازی مبتنی بر فناوری
- پیاده‌سازی مبتنی بر راه حل.
راه‌حل‌های InsureTech شامل ادغام هوش مصنوعی، اینترنت اشیا، بلاک چین، کلان داده و سایر راه‌حل‌های نرم‌افزاری در گردش کار صنعت بیمه است. این فناوری‌ها و ابزارها به شرکت های بیمه کمک می کند تا کارهای روزانه مربوط به صدور یا بررسی و پرداخت خسارت را سریعتر و کارآمدتر انجام دهند.
فناوری‌های مورد استفاده در اینشورتک کدامند؟
برخی ازکاربردی‌ترین فناوری‌هایی که درحال‌حاضر در اینشورتک استفاده می‌شود عبارتند از:
- هوش مصنوعی (AI) و یادگیری ماشینی (ML):
شرکت‌های بیمه حجم وسیعی از داده‌ها را جمع‌آوری می‌کنند که می‌تواند اطلاعات ارزشمندی در مورد مشتریان خود و آنچه ممکن است نیاز داشته باشند استخراج کند. داده‌های جمع‌آوری شده را می‌توان برای پیش‌بینی زیان‌های آینده مدل‌سازی و استفاده کرد. همچنین مدل‌سازی تقاضا می‌تواند مقادیر حق بیمه را تخمین بزند و تقاضا را پیش‌بینی کند.
- اینترنت اشیا (IoT):
به عنوان مثال، یک شرکت تاکسیرانی تمام وسایل نقلیه خود را مجهز به ردیاب GPS می‌کند. این ردیاب‌ها می‌توانند سرعت، الگوی ترمز و مکان خودرو را برای پیش‌بینی ایمنی و تجزیه‌و‌تحلیل خطر تصادف ثبت کنند.
- برنامه‌های گوشی‌های هوشمند:
اپلیکیشن‌های بیمه به ساده‌سازی فرآیند انتخاب بیمه‌نامه کمک می‌کنند و کار را برای مشتریان و بیمه‌گر آسان‌تر می‌کنند.
- هواپیماهای بدون سرنشین:
فناوری پهپاد در بررسی‌های هوایی برای بازرسی خسارت‌ها در مناطق خطرناک مانند مناطق مستعد زلزله، فرسایش یا آسیب‌دیده از طوفان استفاده می‌شود. آنها حتی می‌توانند ساختمان‌ها یا محل‌های تصادف خودرو را بازرسی و از حادثه مستندسازی کنند.
- فناوری بلاک‌چین:
فناوری بلاک چین استانداردهای امنیت داده‌ها را بهبود می‌بخشد و حس اعتماد را بین بیمه‌گر و بیمه‌شده بیشتر می‌کند. این ابراز همچنین هزینه‌های تراکنش را هم کاهش می‌دهد و منابع انسانی را آزاد می‌کند، ادعاهای خسارت را به سرعت پردازش می‌کند و کیفیت جمع‌آوری داده‌ها را افزایش می‌دهد.
اینشورتک کجاها کاربرد دارد؟
- برخی از استفاده‌های کاربردی کلیدی اینشورتک شامل موارد زیر می‌شود:
- تایید هویت مشتری
- مدیریت ادعاهای خسارت
- تدوین قرارداد هوشمند بدون نیاز به ارزیاب
- تشخیص تقلب و پیشگیری از خطر
- راحت‌تر و سریعتر کردن فرآیند پرداخت حق بیمه و خسارت
مزایای استفاده از اینشورتک چیست؟
اینشورتک هم برای مصرف‌کنندگان و هم برای بیمه‌گذاران مزیت‌های بسیاز زیادی دارد.
مثلا راحتی ایجاد شده توسط سایت‌های مقایسه بی‌طرفانه بیمه، به افراد و مشاغل اجازه می‌دهد تا به سرعت به محصولات و خدمات بیمه دسترسی داشته باشند. درضمن مشتری‌های بیمه نه تنها گزینه‌های بیمه بیشتری در اختیار دارند، بلکه می‌توانند پوشش بیمه‌ای را هم بر اساس نیازهای منحصر‌به‌فرد خود تنظیم کنند.
ارائه‌دهندگان بیمه هم با استفاده از اینشورتک منافع زیر را به‌دست می‌آورند:
- صرفه‌جویی در زمان و هزینه با جلوگیری از تقلب – به‌ویژه در تأیید هویت مشتری
- ساده‌سازی و سرعت‌بخشی به فرآیند ثبت‌نام مشتری و صدور بیمه‌نامه با خودکارسازی جمع‌آوری اطلاعات بیمه‌شده
- امکان عرضه محصولات بیمه‌ای جدید نوآورانه با قراردادهای هوشمند
- خودکارسازی بررسی ادعاهای خسارت و کاهش خطاها در ارزیابی میزان خسارت
واقعیت این است که در دهه گذشته، چشم‌انداز صنعت بیمه کاملا تغییر کرده است. تقاضا برای فناوری جدید بیمه‌ای هیچ حد و مرزی نمی‌شناسد. مشتری‌های امروز بیش از هر زمان دیگری خواهان سرعت، راحتی و شفافیت در صدور بیمه‌نامه و دریافت خسارت هستند. پس باید در ادامه منظر خبرهای بیشتری در حوزه اینشورتک باشیم.