مفهوم نه چندان جدیدی به نام اینشورتک سببساز تحول در اقتصاد عظیم بیمه شده است. تحولی که به نظر میرسید با استقبال روبرو شود اما بدنه سنتی اقتصاد بیمه را متاثر کرده است. به همین دلیل است که رگولاتورها که به طور تاریخی همواره نسبت به تغییر و اصلاح وضع موجود، مقاومت میکنند قصد دارند که با اعمال سیاستهای نظارتی و ورود به بازار استارتآپهای بیمه، سهم خود را در این صنعت جدید حفظ کنند.
از سوی دیگر، اینشورتکها باید به قوانین بیمه و همچنین الزامات حفاظت از دادهها و امنیت سایبری پایبند باشند. حصول اطمینان از اینکه نه تنها تجربه مشتری بهبود مییابد، بلکه رعایت استانداردهای ایمنی و حفاظت از حقوق مصرفکننده، همچنان چالشی برای استارتآپها و قانونگذار است.
چرا باید اینشورتک قانونمند شود؟
نگرانیهای مربوط به حریم خصوصی و شفافیت
در سالهای اخیر موضوعات مربوط به نقض حریم شخصی اطلاعات پررنگ بوده است و بسیاری از مردم نسبت به شیوهی جمعآوری و استفاده از دادههای شخصیشان حساسند.
از آنجایی که کسبوکارهای بیمه برای ارزیابی دقیق و ارائهی بهترین پیشنهاد به دادههای زیادی نیاز دارند، جای تعجب نیست که بسیاری از کاربران نسبت به ارائه انبوهی از دادههای شخصی بدون داشتن درک روشنی از شیوهی استفاده از آن محتاط میشوند.
برای کاهش نگرانیهای مشتری، اولین قدم این است که شرایط و ضوابط را شفاف شود تا هر کاربر از اتفاقاتی که با دادههای شخصیاش میافتد آگاه باشد.
در صنعت بیمه موضوع کلاندادهها تجزیهوتحلیل آنها توسط بیمهگذاران، مقررات حفظ حریم خصوصی باید به شدت مورد توجه باشد شیوهی و استفاده از داده ها از نظر اخلاقی ارزیابی شود. از این نظر، قوانین حفاظت از اطلاعات تأثیر زیادی بر شیوهی رسیدگی به این موضوع خواهد داشت.
برای نمونه قوانین فعلی اتحادیه اروپا، انتقال دادههای بین المللی مجاز نیست مگر اینکه مجوز قضایی لازم را داشته باشد. در نتیجه سیستمهای نظارتی همچنان که برای InsurTech ضروری هستند میتوانند به سادگی، به سنگی برای خلق و رشد استارتآپهای حوزه بیمه شوند. درست در همین نقطه است که تصمیمات رگولاتور میتواند به یک تجارت توسعه دهد یا آن را نابود سازد.
نیاز به بازنگری در قوانین
سرعتی که در آن تحولات دیجیتال اتفاق میافتد و بازیگران جدید درگیر آن میشوند، میتواند شکافها یا عدم قطعیتهای نظارتی ایجاد کند. بیشتر قوانین بیمه با در نظر گرفتن مدلهای تجاری سنتیتر تدوین شده است. در نتیجه، قانون بیمه اغلب فضای کافی برای مجوزهای دیجیتال فراهم نمیکند. بنابراین ایجاد تغییرات قانونی ضروری بهنظر میرسد.
ورود بازیگران جدید
بازیکنان جدید در حال ورود به فضای بیمه هستند، از استارت آپ های کوچک InsurTech گرفته تا ارائه دهندگان خدمات فنی و پلت فرمهای “BigTech”. این ارائه دهندگان ممکن است دیگر در دستههای واسطه سنتی کارگزار و نماینده قرار نگیرند.
تعادل بین نوآوری و حفظ حقوق برای مصرفکننده
فناوریهای دیجیتال جدید فرصتهای بالقوه زیادی برای دسترسی بیشتر و بهبود تجربه مصرفکننده با قیمتهای مقرون به صرفهتر ایجاد می کنند. با این حال، آنها همچنین خطرات قابل توجهی را ایجاد میکنند که در صورت عدم مدیریت صحیح میتواند منجر به آسیب جدی برای مصرف کننده شود. تسهیل نوآوری و در عین حال محافظت از مصرف کنندگان در برابر خطرات احتمالی همزمان یکی از چالشهای کلیدی برای نهادهای ناظر است.
راهکارهای تجربهشده در دنیا
هابهای نوآوری
هابهای نوآوری نقاط تماس اختصاصی هستند که در آن شرکتها میتوانند پرسشهای خود را با تنظیم کننده مطرح کنند و از آن راهنمایی غیر الزام آور بخواهند و بحثهای غیر الزامآور را در مورد مطابقت مدلها، فرآیندها و فناوری پیشنهادی با الزامات نظارتی انجام دهند. هدف نهایی آنها ارتقای ثبات مالی و حمایت از مصرف کنندگان است. برای نمونه، وزارت دارایی آلمان مجموعهای از رویدادها را با هدف تسهیل گفتوگو بین فینتکها و وزارت، بانک مرکزی و سازمان نظارت بر مالی فدرال را برگزار کرد.
سندباکسها
سندباکس رگولاتوری، فضای نوآوری ایجاد شده توسط رگولاتوربرای کسبوکارها و بدون نیاز به اخذ مجوز است.
مهمترین مزیتهای سندباکس برای رگولاتور
- ایجاد فضایی برای نوآوری و آزمایش آن و حل تعارضهای احتمالی با قوانین رگولاتوری
- نقطه تماسی بین صنعت و رگولاتور پدید میآید که میتواند به راحتی توان کارشناسی صنعت را در خدمت خود بگیرد و از آخرین تحولات و نظرات کارشناسی بهرهمند شود.
- امکان تعدیل و بهروزرسانی قوانین را برای رگولاتورفراهم میکند. امکانی مهم که سبب پویایی و بهروز بودن رگولاتور میشود و رسیدن به این شرایط آرمانی، برای رگولاتورها بسیار دور از دسترس است و با صرف هزینه بسیار هم، آن نقطه مطلوب حاصل نخواهد شد اما با زیرساخت سندباکس، به سادگی، برایش امکانپذیر میشود.
ساختار سندباکس باید ارتباط میان رگولاتور و کسبوکارها را در قالب مشاوره و همکاری فعال طرفین ایجاد کند. از طریق این همکاری رگوالتورها، قادر خواهند بود تا سیاستها و قوانین را در طول یک فرایند عملیاتی به صورت چابک اجرا، و نتایج را در فضایی شفاف مشاهده کنند و بتوانند ریسکهای کسبوکار جدید را دقیق شناسایی و مدیریت کند.
از سوی دیگر برای کسبوکارهای نوآور این فرصت را فراهم میکند که در کمترین زمان ممکن به بازار و محیط عملیاتی دسترسی داشته باشند. ضمن مدیریت ریسک، مدت زمان رسیدن به یک محصول بالغ و معرفی آن به بازار رقابتی را بسیار کوتاه میکند.
دلایل شکل نگرفتن سند باکس
مهمترین دلیل، وجود قوانین منسوخ و بسیار پیچیده به ویژه در صنعت بیمه است که در بسیاری از کشورها وجود دارد. در امریکا، هرکدام از 50 ایالت آمریکا، رگولاتورهای خاص خود را دارند و یک کسبوکار نوآورانه برای عرضه محصول یا خدمت جدید در بازار آمریکا باید یک تیم به دریافت مجوزهای متعدد از رگولاتورهای هر ایالت اختصاص دهد. البته این موضوع فقط مختص صنعت بیمه نیست و در همهی کسبوکارهای شاخههای مختلف فینتک به چشم میخورد. برای نمونه، نمونه پیپال برای خدمت نوآورانه خود در زمینهی انتقال پول، از 53 حوزه قضایی در آمریکا مجوز دریافت کرد! از این رو، مهمترین نکته، بهروزکردن و شفاف کردن قوانین در حوزه مالی به ویژه صنعت بیمه است. این موضوع نیاز به تلاش ویژه مدیران و سیاستگذاران رگولاتورهای حوزه مالی به ویژه صنعت بیمه دارد. صنعتی که شاخههای مختلف آن، وضعیتهای بسیار پیچیدهتر از حوزه بانکی و پرداخت دارد و برای هر وضعیت، قوانین و آئیننامههای متعدد مبهم وضع شده است.
رگولاتورها در کشورهای مختلف، از کسبوکارها میخواهند که برای ورود به سندباکس، درخواست بدهند و البتهی همه درخواستها در آن پذیرفته نمیشود. برای نمونه در انگلستان، مرجع راهبرد امورمالی انگلستان که رگولاتور حوزه بانکی و بیمه است، فقط 35 درصد از متقاضیان را در اولین گروه سندباکس خود پذیرفت. دلیل این موضوع هم آماده نبودن کسبوکارهای درخواستدهنده برای ورود به محیط سندباکس بود. در این شرایط، کسبوکارهای پلتفرمی، آمادگی بیشتری برای ورود به محیط سندباکس را نسبت به کسبوکارهای سنتی دارند. ممکن است این نکته مطرح شود که دغدغه کسبوکار سنتی ورود به سندباکس نیست. با پذیرش این فرض، کسبوکار سنتی برای دریافت مجوز برای یک محصول یا خدمت جدید، باید مدت زمان زیادی را سپری کند و بعد از فرایند طولانی دریافت مجوز، به مرحله ورود به بازار رقابتی برسد، درحالیکه کسبوکاری که در سندباکس است، از همان ابتدا مواجهه با بازار واقعی و مشتریان واقعی و البته محدود و کنترل شده، را تجربه میکند و خدمات و محصولات خود را به مشتری واقعی عرضه میکند، تمامی نقاط ضعف و قوت خود را در سریعترین زمان ممکن شناسایی کرده و بهبودهای مورد نیاز را اعمال میکند. با این تفاسیر، مدت زمان عرضه محصول یا خدمت بالغ و ایجاد تجربه هیجانانگیز برای مشتریان در بازار رقابتی برای کسبوکارهای حاضر در سندباکس بسیار کوتاهتر است و این موضوع به معنی برد طلایی در بازار رقابتی است.
نمونههای موفق رگولاتوری اینشورتک در جهان
هندوستان
اقدامات قانون گذار در صنعت بیمه هندوستان
- تسهیل ارتباط میان بیمه گذار و شرکت های اینشورتک در قانون بیمه
- قانونگذاری مدلهای مختلف همکاری میان بیمه گذاران و شرکتهای اینشورتک شامل هم سرمایه گذاری، سهامداری و …
- امکان سرمایه گذاری شرکت های بیمه و افزایش سقف سهام بدون محدودیت در استارت آپ های اینشورتک
- تسهیلگری در تاسیس شرکت های تابعه یا سرمایهگذاری مشترک شرکتهای بیمه با هدف توسعه محصوالت و خدمات جدید
- اتخاذ سیاست های تشویقی برای نوآوری محصول و فرایند در کل زنجیره ارزش بیمه
- ساده سازی فرایند تایید محصولات و خدمات جدید
- رویکرد تنظیمگری انعطالفپذیر برای استفاده از منابع داده و تحلیلی جدید
- تسهیل فرایند ارائه خدمات ارزش افزوده توسط شرکتهای بیمه
- ایجاد فضای تنظیم گری سندباکس
- تشویق و توانمندسازی ذهنیت به روز و پیشرفته با یک چارچوب سیاستگذاری مترقی
- امکان تبدیل شدن اگرگیتورهای بیمه به شرکت های بیمه تمام دیجیتال با رویکرد توسعه محصوالت نوین
سوئد
سوئد یکی از بزرگترین قطبهای نوآوری در فینتک است و تقریبا یک پنجم سرمایهگذاریهای اروپا را دراختیار دارد. در می ۲۰۰۷ دولت سوئد به سازمان نظارت مالی این کشور ماموریت داد تا یک سندباکس رگولاتوری فینتک ایجاد کند که در آن ارائهکنندگان راهکارهای فینتک ایدهها و پروژههایشان را در آن ثبت کنند و مستقیما از سازمانهای ناظر راهنمایی دریافت کنند. سندباکس نظارتی فینتک در درجه اول به شرکتهای فینتک در دریافت اطلاعات و راهنماییهای لازم از رگولاتور کمک میکند و اطمینان میدهد که راهحلهای پیشنهادی آنها با الزامات نظارتی همسو است. دولت سوئد با ایجاد شورای ملی نوآوری به ریاست نخست وزیر، فعالانه درگیر ترویج نوآوری در این بخش است.
هنگکنگ
هنگکنگ روشهای مختلفی را برای آوردن نوآوری به صنعت بیمه رونمایی کرده است. این کشور در سال ۲۰۱۷ سندباکسی را اجرا کرده است که در آن بیمهگران مجاز و شرکتهایی که با آنها همکاری میکنند راهکارهایی که میخواهند در بیزنس مدل خود اعمال کنند را تحت قوانین سندباکس بررسی کنند و اطلاعات بازار و بازخوردهای کاربران را پیش از رونمایی از محصول نهایی جمعآوری کنند.
سنگاپور
سنگاپور یکی از شرکتهایی است که به عنوان خانهی نوآوری شناخته میشود. مرجع پولی MAS سنگاپور که نهاد پیشرفته قانونگذاری است از نزدیک روندهای نوآوری تکنولوژی را بررسی میکند. این مرجع یک نهاد FTIG برای تدوین سیاستها و استراتژیهای نظارتی برای تسهیل استفاده از فناوری و در فینتک تأسیس کرد. MAS نیاز به همکاری نزدیک بین مراجع ذیصلاح مختلف را ضروری دانستد و در می 2016 یک دفتر فینتک تاسیس کرد که اعضای آن شامل MAS، هیئت توسعه اقتصادی سنگاپور، Infocomm Investments Pte Ltd، اداره توسعه رسانه اطلاعات و ارتباطات، بنیاد تحقیقات ملی، و SPRING سنگاپور بودند. علاوه بر این، MAS رویه سندباکس نظارتی را اتخاذ کرده است، با این هدف که شرکتها را از اجرای راهحلهای نوآورانه خود در صورت عدم اطمینان از انطباق چنین راهحلهایی با سیستمهای قانونی و نظارتی قابلاجرا، منع کند. هدف سندباکس فینتک MAS این است که مؤسسات مالی و شرکتهای فینتک را قادر میسازد تا محصولات و خدمات مالی نوآورانه را در یک محیط امن و کنترل شده آزمایش کنند. MAS هم چنین به مرکزی برای نمایش نوآوری در زمینه هایی مانند آینده بانکداری، InsurTech، بلاک چین و RegTech تبدیل شده است.