سایه رگولاتورها بر مدرنیزاسیون صنعت بیمه

36

امروزه یافتن حوزه‌ای از زندگی که تکنولوژی در آن سرک نکشیده باشد، ممکن نیست. در این میان اقتصاد بیمه که به خمودگی و کندی در بروکراسی شهره است، می‌تواند از آخرین بخش‌هایی باشد که تکنولوژی افسار آن را در درست گرفته است. با این حال مفهوم نه چندان جدیدی به نام اینشورتک سبب‌ساز تحول در اقتصاد عظیم بیمه شده است. تحولی که به نظر می‌رسید با استقبال روبرو شود اما بدنه سنتی اقتصاد بیمه را به لرزه درآورد. به همین دلیل است که رگولاتورها که به طور تاریخی همواره نسبت به تغییر و اصلاح وضع موجود، مقاومت می‌کنندَ قصد دارند که با اعمال سیاست‌های نظارتی و ورود به بازار استارت‌آپ‌های بیمه، سهم خود را در این صنعت جدید حفظ کنند. با این حال شکی نیست که فناوری مسیر خود را خواهد یافت.

اولین توسعه و ورود فناوری در حوزه بیمه را می‌توان افزایش در دسترس بودن داده‌ها خواند. گفته می‌شود حجم داده‌های موجود در سال‌های اخیر هر دو یا سه سال یکبار دو برابر شده است. شاید مهم‌تر از آن، این نکته باشد که داده‌ های موجود اکنون منابع مختلفی دارند. در حالی که در گذشته شرکت‌های بیمه مجبور بودند بیشتر به پاسخ‌هایی که در پاسخ به پرسشنامه‌های خاص و داده‌های آماری دریافت می‌کردند تکیه می‌کردند، تحولات فنی در سال‌های اخیر امکان منابع بسیار گسترده‌تری از داده‌ها را فراهم کرده است. رسانه‌های اجتماعی و سایر اشخاص ثالث اکنون داده‌های مستقل از مشتریان را ارائه می‌دهند. ویکی‌پدیا و سایر داده‌های منبع باز نیز امکان جمع‌آوری بسیار کارآمدتر اطلاعات را فراهم می‌کنند. در نهایت، مشتریان داده‌ها را از طریق دستگاه‌های خود ارائه می‌کنند، چه در خانه، چه در ماشین، با تلفن همراه و غیره.

توسعه دوم این است که تجزیه و تحلیل این داده ها بسیار کارآمدتر شده است. تجزیه و تحلیل داده های بزرگ (یعنی جمع آوری، ذخیره و تجزیه و تحلیل حجم داده‌های بزرگ از منابع داخلی و خارجی) امری کلیدی است. حجم داده‌ها به خودی خود تعیین کننده نیست، بلکه توانایی تجزیه و تحلیل و نتیجه گیری آن است که صنعت بیمه را دگرگون کرده است. فناوری‌های جدید مانند استفاده از الگوریتم‌ها و هوش مصنوعی ابزارهای کارآمدی را برای این امر فراهم می‌کند. بیمه‌گذاران در حال حاضر با این واقعیت مواجهند که یا باید برای کسب قابلیت‌های فنی مربوطه سرمایه‌گذاری کنند یا باید با ارائه‌دهندگان شخص ثالث ارتباط برقرار کنند. علاوه بر این، آن‌ها با رقابت جدیدی از سوی شرکت‌های جدید که بازارهای خاصی را هدف قرار می‌دهند، مواجه می‌‌شوند. در حالی که بسیاری از ارائه‌دهندگان جدید بر جنبه های خاصی از زنجیره ارزش بیمه تمرکز می کنند، شرکت های بیمه تمام عیار جدیدی نیز وجود دارند.

استارت آپ‌های حوزه InsurTech در حال توسعه مدل‌های کسب‌وکارهای هستند که در واقع ممکن است با استفاده از فناوری برای ساده‌سازی فرآیند قرارداد، و تنظیم سیاست‌ها برای مطابقت بهتر با نیازهای بیمه‌گذاران و بیمه‌کنندگان مورد استفاده قرار گیرند. همچنین امکان انطباق بیمه با تغییرات گسترده‌تر در فعالیت‌های اقتصادی، مانند اقتصاد اشتراکی در آن فراهم باشد. ویژگی بارز دیگر بسیاری از InsurTech ها ملاحظات اجتماعی و زیست محیطی است که مدل های کسب و کار آنها در آن گنجانده شده باشد. بسیاری از InsurTechs سعی می کنند شفافیت قراردادها و همچنین فرآیند مدیریت خسارت، از جمله کشف تقلب را بهبود بخشند، و شفافیت بیشتری را در مورد حق بیمه های پرداختی ارائه دهند، که این امر می تواند بر صنعت بیمه تأثیری گسترده بگذارد. از سوی دیگر به نظر می‌رسد که خواندن متن دقیق یک بیمه نامه، بدون ارائه بینش زیادی در مورد پوشش واقعی بیمه‌نامه برای مشتریان خرد، خسته‌کننده است. از همین روی استارت آپ‌ها و سایت‌هایی که در این حوزه در حال توسعه هستند، اطلاعات مربوط به پوشش یک سیاست را ساده می‌کنند و سعی می‌کنند سطح حق بیمه‌ها را شفاف کنند. بدین ترتیب مفهوم بیمه برای بسیاری از شهروندان دگرگون خواهد شد.

سرمایه‌گذاری در حوزه  اینشورتک به ویژه توسط بیمه گرها در حال رشد است. از آنجایی که InsurTechs شروع به جذب تعداد زیادی از کاربران / دارندگان بیمه نامه می‌کند و تجربه مشتری بهبود یافته‌ای را ارائه می‌دهد، بیمه‌گذاران امیدوارند با داشتن سهمی در آنها از موفقیت چنین استارت‌آپ‌هایی بهره‌مند شوند. از همین روی تعدادی از بیمه‌گران، بازوهای سرمایه‌گذاری خطرپذیر استراتژیک را برای این منظور ایجاد کرده‌اند و در تعدادی از استارت‌آپ‌ها سرمایه‌گذاری استراتژیک انجام داده‌اند. برخی از کشورها در حال ایجاد پلتفرم‌های نظارتی مانند رویکرد سندباکس نظارتی هستند که به فناوری‌های نوآورانه اجازه ورود به بازار را می‌دهد و این به تشویق استارت‌آپ‌ها برای توسعه مدل کسب‌وکارشان و در عین حال سازگار شدن با الزامات نظارتی کمک می‌کند. استارت آپ های حوزه بیمه ممکن است تصمیم بگیرند که کسب و کار خود را در بازارهایی که چنین پلتفرم آماده ای دارند آغاز کنند. به طور گسترده‌تر، این فناوری‌ها این پتانسیل را دارند که پوشش بیمه‌ای بهتر و سفارشی‌تر را برای افراد بیشتری، از جمله افرادی که در گروه درآمد پایین‌تر قرار دارند، ایجاد کند و حمایت مالی بیشتری را به همراه داشته باشند. علاوه بر این، مدل‌های توزیع جدید می‌توانند فرآیند بیمه را ساده کرده و بیمه را به بازارهای کمتر توسعه‌یافته بیاورند. با این حال، InsurTech باید قوانین بیمه و همچنین الزامات حفاظت از داده‌ها و امنیت سایبری گسترده‌تر را در تلاش برای گسترش تجارت خود رعایت کند. حصول اطمینان از اینکه نه تنها تجربه مشتری با افزایش مقیاس مثبت است، بلکه رعایت استانداردهای ایمنی و حفاظت از مصرف کننده همچنان چالشی برای استارت آپ ها و تنظیم کننده ها خواهد بود. توسعه هاب‌های نوآوری و رویکردهای سندباکس نظارتی، محیطی را برای پرورش فناوری‌ها و نوآوری‌های جدید فراهم می‌کند که این پتانسیل را دارد که درک بیشتری از تأثیر آنها بر بازارها ایجاد کند. با این حال، شفافیت بیشتر در مورد سطح مناسب مقررات در چنین پلتفرم‌هایی و نحوه تکمیل آنها نیاز به بحث بیشتر دارد تا نیاز به نوآوری و همچنین نیاز به حمایت کافی از بیمه‌گذاران متعادل شود.

رفتار بازار و کنترل‌های داخلی اصلی‌ترین حوزه‌ای هستند که در آن ملاحظات نظارتی برای InsurTech اعمال می‌شود، و در حالی که چنین قوانینی نسبت به فناوری‌ها خنثی هستند، تأثیر عملی آن مستلزم بررسی دقیق‌تر است؛ به ویژه، کنترل‌های داخلی که رعایت قوانین و مقررات و رفتار منصفانه در قبال مصرف‌کنندگان و بیمه‌گذاران را تضمین می‌کند. تأثیر استفاده از داده‌های بزرگ و الگوریتم‌ها و اینکه چگونه تنظیم‌کننده‌ها می‌توانند به ارزیابی خود نزدیک شوند نامشخص است. در نتیجه  از شرکت ها باید انتظار داشت که نشان دهند تا آنجا که ممکن است استفاده از داده ها مناسب و عاری از سوگیری است.

سیاست‌های نظارتی و نقش آفرینی رگولاتورها

در حالی که نوآوری‌ها به طور کلی یک پیشرفت مثبت به حساب می‌آید، تعدادی از سیاست‌ها و پیامدهای نظارتی بالقوه وجود دارد که می‌تواند برخی عدم قطعیت‌ها و محدودیت‌های خاص را در توسعه کسب‌و‌کار ایجاد کند. از نظر سیاست رقابتی، پتانسیل ورود افراد جدید به بازار از طریق به کارگیری نوآوری‌ها و فناوری‌های جدید می‌تواند سود بیشتری را به همراه داشته باشد. منطق قانون یا سیاست رقابت بهبود رفاه مصرف‌کنندگان و کارایی در تولید و عرضه است که منجر به کاهش قیمت‌ها و انتخاب گسترده تر می‌شود. امکان ورود شرکت‌های جدید در قالب استارت‌آپ‌ها و انتخاب بیشتر در نتیجه نوآوری و فناوری، می‌تواند تعدادی از تحولات مثبت را در رقابت در بازار بیمه به ارمغان آورد.

هنگامی که استارت‌آپ‌ها می‌خواهند بیمه‌گر یا نماینده/کارگزار بیمه شوند، سرمایه و/یا الزامات مناسب و مناسبی وجود دارد که باید برای کسب مجوز فعالیت رعایت شوند. شاید به همین دلیل، تعداد بسیار کمی از استارت‌آپ‌های InsurTech هستند که مجوزهای بیمه را دریافت کرده‌اند و بیشتر آنها مجوز کارگزاری دارند. در حالی که برای مقاصد احتیاطی، این الزامات سنگ بنای مهمی برای تضمین حمایت از بیمه‌گذاران هستند، این الزامات به طور بالقوه می‌تواند مانعی برای ورود به بازار جدید، در صورت لزوم باشد.

از سویی همواره تنش دائمی در بخش مالی در مورد تعادل مناسب بین مقررات مالی و رقابت وجود دارد و این در زمینه فناوری نوآورانه بسیار مرتبط است. برای رفع این مشکل، برخی از تنظیم‌کننده‌های مالی، پلتفرم‌هایی را ایجاد کرده‌اند که به استارت‌آپ‌های فین‌تک امکان می‌دهند فناوری خود را آزمایش کنند و برخی از الزامات نظارتی را در این پلتفرم کاهش دهند. مرکز نوآوری اداره رفتار مالی بریتانیا FCA یکی از اولین مواردی است که رویکرد «جعبه ایمنی نظارتی» را به کار می‌گیرد. مرجع پولی سنگاپور MAS  نیز رویکرد سندباکس نظارتی را اتخاذ کرده است. کمیسیون اوراق بهادار و سرمایه گذاری استرالیا (ASIC) یک مرکز نوآوری ایجاد کرده است تا از طریق تعامل زودهنگام با نوآوران فین تک و کمک به تازه واردان برای درک الزامات نظارتی، خطرات را کاهش دهد. مقامات پولی هنگ‌کنگ و کمیسیون اوراق بهادار انتاریو کانادا نیز پلتفرم‌های مشابهی را در ماه های اخیر راه اندازی کرده‌اند. این پلتفرم‌ها همگی برای کمک به ورود به بازار جدید طراحی شده‌اند که رقابت و نوآوری بیشتر در بازار را تشویق می‌کنند و در نهایت به نفع مصرف‌کنندگان می‌شوند.

رویکرد سندباکس نظارتی عمداً فضایی را ایجاد می‌کند تا فناوری بیمه در یک سیستم نظارتی متفاوت  آزمایش شود. اگرچه این رویکرد در مراحل ابتدایی ارزیابی است، اما درک زمانی که فناوری‌ها موفق و مقیاس‌پذیر تلقی می‌شوند، چگونه به چارچوب قانونی منظم تبدیل می‌شوند، ارزشمند است. در آینده، این امر در حصول اطمینان از اعمال یک زمین بازی برابر در مرحله مناسب مهم خواهد بود.

چالش‌های پیش روی InsurTech

در حالی که فناوری‌ها و نوآوری‌های جدید ممکن است بیمه‌گران را قادر به ارائه محصولاتی مناسب با نیازهای مشتری کنند، نحوه اطمینان از منصفانه بودن فرآیند نامشخص است. اگر بیمه‌گر فناوری‌های جدید را اتخاذ کند یا در فرآیندها/محصولات نوآوری ایجاد کند، باید بررسی کند که آیا ملاحظات مناسب کنترل داخلی و همچنین از نظر رفتار بازار مناسب است یا خیر. تعدادی از کشورها درگیر گفتمان گسترده‌تری در مورد خودروهای خودران هستند که بر پوشش بیمه خودرو تأثیر خواهد گذاشت. مرگ و میر اخیر ناشی از یک خودروی خودران در ایالات متحده، واقعیت خودروهای خودران و چگونگی اطمینان از ایمنی آنها را مورد توجه قرار داده است. همراه با این، چگونگی مسئولیت چنین خودرویی در تصادف هنوز به طور کامل حل نشده است. بریتانیا و ایالات متحده رایزنی‌هایی را انجام داده‌اند که به این موضوع می پردازد، و اینکه چگونه این عواید احتمالاً بر نحوه واکنش سایر بازارها نیز تأثیر خواهد گذاشت.

مسائل مربوط به حریم خصوصی و حفاظت از داده‌ها فناوری که داده های بزرگ را درگیر می کند، پیچیده، مبهم و اغلب غیرقابل تفسیر است. به همین دلیل، حتی کسانی که فناوری استفاده از داده‌های بزرگ را توسعه می دهند، ممکن است تأثیر یا استفاده مناسب از داده‌ها را به طور کامل درک نکنند. شرکت‌ها باید بتوانند نشان دهند که استفاده آنها از داده‌ها مناسب و عاری از سوگیری است.

الزام به چتر نظارتی

در بخش بیمه برای داده‌های بزرگ و تجزیه و تحلیل داده ها توسط بیمه‌گذاران، مقررات حفظ حریم خصوصی و داده‌ها بایستی به شدت مورد توجه قرار گیرد و استفاده از داده‌ها از نظر اخلاقی ارزیابی شود. از این نظر، سیستم حفاظت از داده‌های گسترده‌تر تأثیر زیادی بر شیوه‌ی رسیدگی به این موضوع خواهد داشت. علاوه بر این، هنگامی که الزامات اطلاع رسانی برای نقض داده‌ها معرفی می‌شود، شرکت‌های بیمه باید اطمینان حاصل کنند که پایگاه‌های داده ظرفیت پشتیبانی از این نیاز را دارند. از سوی دیگر، الزامات اطلاع رسانی نیز احتمالاً به توسعه بازارهای بیمه آنلاین مستقل کمک می کند. به عنوان مثال، تحت سیستم فعلی اتحادیه اروپا، انتقال داده های بین مرزی مجاز نیست مگر اینکه به یک حوزه قضایی مناسب انجام شود یا صادرکننده داده یک مکانیسم قانونی انتقال داده را اجرا کرده باشد. در نتیجه سیستم‌های نظارتی همچنان که برای InsurTech  ضروری هستند میتوانند به سادگی، به سنگی برای خلق و رشد استارت آپ های حوزه بیمه شوند. درست در همین نقطه است که تصمیمات رگولاتور می‌تواند به یک تجارت توسعه دهد یا آن را نابود سازد.

ارسال یک پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.